2022債務協商(前置協商) 申請訣竅大公開 - 優利貸
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政府迄今已推出很多債務協商機制,但為何很多人還是無法成功申請債務協商?原因是他們不懂得其中的技巧,隨便從網路上參考債務協商範本,卻不知道那種 ...
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債務協商|
2022債務協商(前置協商)申請訣竅大公開
2022債務協商(前置協商)申請訣竅大公開
2019/12/30|
債務協商
政府迄今已推出很多債務協商機制,但為何很多人還是無法成功申請債務協商?原因是他們不懂得其中的技巧,隨便從網路上參考債務協商範本,卻不知道那種範本通常都不適合自己,而導致申請失敗。
到底該如何債務協商才能成功?想知道2022申請債務協商的技巧,就繼續看下去吧!
不懂債務協商技巧,導致申請失敗
前幾天,台中林小姐到公司請求協助,她說一年前因家裡急用,跟銀行借了20萬信貸,加上原來15萬卡債,總負債約35萬,後來繳款有困難,跟銀行申請債務協商(前置協商)。
結果銀行以債務不多為理由,要求她自行撤件,否則後果就協商不成立,請她去跟法院聲請債務更生或清算。
銀行不願伸出援手,甚至冷眼旁觀態度,加上債務協商失敗經驗,讓林小姐很不愉快。
而銀行要負債只有30萬的客戶,去申請債務更生或清算,實在讓人傻眼。
這是一般民眾常遇到的狀況,也是PTT鄉民們常有的抱怨。
民國94、95年雙卡風暴後,政府為協助民眾跟金融機構處理債務問題,推行一連串的債務協商機制,從95年銀行公會協商,到97年消費者債務清理條例施行後的前置協商、前置調解等等。
制度運作中,銀行所扮演的角色就很重要,銀行是有其社會責任,但也要顧及企業獲利,所以,期待他們利益放兩旁,道義擺中間,實在有困難。
何謂債務協商、前置協商?
何謂債務協商?債務協商是一個廣義的概念,就是跟債權銀行商量,變更每月還款方式,讓債務人有能力償還。
包括公會債務協商、前置協商、前置調解、個別協商一致性方案、個別協商、甚至是更生及清算,都屬於債務協商的一種。
而前置協商是跟銀行協商的第一步,消費者債務清理條例施行後,取代公會債務協商,也是一般民眾最常聲請的程序。
由債務人向負債最多的銀行(即最大債權銀行)提出聲請,最大債權銀行代理其他債權人跟債務人協議,協商方案成立後,債務人只要每月10號,將款項繳給最大債權銀行即可。
債務協商、前置協商有範本、範例或作業準則可參考嗎?
現在資訊發達,上網就能找到債務協商範本或前置協商聲請書的範例。
但是,每個人狀況不一樣,收入、支出、還款能力、家庭背景、甚至負債原因都不相同,各有各的故事,所以,就算有某甲案例經驗可供參考,也沒辦法套用在某乙身上。
另外,銀行公會為了協助消費者與銀行債務協商,公佈一系列債務協商、前置協商作業準則,明訂協商申請資格、作業程序流程、必備文件及協商清償方案等規範,要求各銀行或其他金融機構遵守。
然而,上有政策,下有對策,就算債務人都符合資格,最後協商成功失敗,還是銀行說了算。
一般而言,銀行常以有沒有資產大於負債、近期增貸、大額刷卡或預借現金等因素,來認定有無道德風險。
部分行庫為了自身利益,審核標準頗為嚴苛,所以常有債務人遭認定具有道德風險,被要求自行撤件等後果。
如何債務協商才能成功?
實務上,各銀行協商標準不太一樣,所以,債務協商經驗很重要。
如何債務協商?提高通過機率?以下分享三個訣竅:
一、申請資格影響著債務協商後果
債務協商主要是處理消費性的債務,所以申請人的資格及債務的種類,都有一定的限制。
要有金融機構消費性債務,例如信貸、現金卡或信用卡債等。
車貸有擔保,學貸、青創貸款、軍貸及原民貸為政府政策性放款,均不納入。
房貸只有自用住宅借款,可以有條件的調整,週轉型及理財型房貸就不行。
未曾申請過銀行公會債務協商,或是曾經聲請但不成立。
有參加過銀行公會債務協商或前置協商,但是已結清了。
5年內未從事營業活動、或營業額平均在20萬以下的小規模營業活動,例如上班族、計程車司機、自營網拍、網紅、YouTuber、路邊攤或小吃店等。
二、文件齊全縮短債務協商時間
申請文件備齊是最基本的,這樣才不會把時間浪費在補件程序上。
債務協商必備文件有:申請書、身分證影本、財產及收支狀況說明書、債權人清冊、個人財所資料、薪資證明及勞保投保資料。
三、債務確實繳不出來
只要有能力,相信多數人都會盡力償還債務,會走到債務協商這一步,多少都有不得已的苦衷,以及不為人知的辛酸,拖欠債務,實在無法全部歸咎於債務人,這樣銀行才有協助的理由,順利達成協商。
知道何謂債務協商,並了解債務協商機制,與如何債務協商後,是不是讓你在面對債務多了一層信心呢?若是還有不了解的地方,請繼續閱讀:債務協商利率怎麼算?多久恢復信用?繳清還能貸款嗎?我們有更詳細的解釋!
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