【飯店】旅館營收管理的財務相關指標KPI | 海森飽嗝財經筆記

羅列出旅館營收管理的財務相關指標。

一間飯店的營運除了賣房間外，還有餐飲服務、宴會服務等，這兩項服務在星等較高、規模較大、或只是渡假村形式的旅館，會創造占比不 ... 跳至主要內容 最新文章 【觀光】國人國旅行為已有慣性，產業要有所蛻變已不是畫餅的錢潮就能促成 取得連結 Facebook Twitter Pinterest 電子郵件 其他應用程式 - 11月20,2021  交通部觀光局於今年8月下旬公布「2020年台灣旅遊狀況調查報告」。

由於2020年初疫情肆虐全世界，儘管台灣經歷過幾波有驚無險的疫情傳播，但境內總還是屬於相對安全的環境，只是對於消費信心的衝擊，還是會影響到國人國內旅遊的興致。

從調查數據中，我們可以看到大多指標數據都較2019年衰退，諸如：國人國內旅遊總旅次衰退15.5%、平均每人國內旅遊次數衰退15.6%、國人國內旅遊總支出也衰退11.4%；但僅有每人每次平均旅遊支出微幅成長4.9%，這主要是由於國旅的平均旅遊天數稍微增加(由1.51天成長為1.54天)，帶動住宿費用的支出所致。

相對的，大約在2020年的農曆年後，世界各國(包含台灣)開始應對疫情的發展，進行嚴格的邊境管制，全世界的跨境旅遊也開始受到嚴重的衝擊。

交通部觀光局也僅能在第1季進行該調查中「國人出國旅遊」的部份。

可想而知，各項指標數據都會受到疫情的影響，出現衰退的現象。

但當跨境旅遊(Outbound/Inbound)受到限制、國內相關產業受到衝擊，「國旅」就成為產、官、學界心中，在疫情間、甚至是疫情後觀光產業的救贖。

不僅是期待著國人每年出國旅遊的8千億消費支出能留在國內，甚至有財經媒體大老在今年初高喊著2020年國旅旅次將創新高、出國旅遊的8千億元支出若留在國內，將為國旅市場帶來蛻變的機會。

但諷刺的是，2020年的國旅總旅次沒有創新高、國內旅遊的總支出也沒有創新高；另外，儘管國人沒有機會出國花錢，但出國玩的消費支出也沒看到移轉到國旅的跡象。

觀光產業在疫情間、甚至是疫情後，指望著「國旅」市場能帶來生存的機會，絕對是很合理的期待，但當我們高度樂觀且阿Ｑ地畫出大餅時，應該先「洞察」國旅的消費行為，就能理解現在的失望，其實在當初畫餅充飢的時候就早能預見。

三分之二的國旅行為出現在周末或假日在同一份調查報告即發現國人的國旅總旅次中，有三分之二是發生在週末、週日、或國定假日。

若我們進一步回顧2016年至2020年間的數據，則會發現國人國旅行為的利用日期一直維持著同樣的模式。

也許，我們會認為週末或假期期間進行國旅消費的行為是非常合理，但這背後卻是隱藏著國旅行為與相關消費支出肯定會遇到的成長障礙。

 回到國旅消費總支出的估算本質，不外乎是多少人口、創造 發佈留言 取得連結 Facebook Twitter Pinterest 電子郵件 其他應用程式 【飯店】旅館營收管理的財務相關指標KPI 取得連結 Facebook Twitter Pinterest 電子郵件 其他應用程式 - 4月24,2019 以往在做跟網路相關的產品或服務時(例如：線上遊戲或App)，常會把能創造這款產品的營收要素拆解開來，然後在根據這些要素，來發展對應行銷活動或銷售執行方式。

我想，對於旅館賣房間這件事，也同樣可以運用這些經驗。

以下就把我所知的旅館營收管理的財務相關指標羅列出來。

當然，一個旅館的營運除了賣房間外，還有餐飲服務、宴會服務等，這兩項服務在星等較高(4~5星)、規模較大、或只是渡假村(resort)形式的旅館，會創造占比不小的營收，但在此篇文章裡，僅針對「賣房間」這個產品做思考。

先來拆解賣房間創造營收的基本元素： ØRev. =可售房間數 xOcc.xADR lRev.(Revenue住房營收) lOcc.(OccupancyRate住房率) lADR(AverageDailyRate平均房價) è由於可售房間數是固定值，所以住房營收的主要指標為Occ.及ADR Ø由於空著的房間仍有其價值，所以在旅館收益管理的指標，會由RevPAR(RevenuePerAvailableRoom)「可售房間營收」展開，可概觀一家旅館每間房間的產值效益 lRevPAR =Rev÷可售房間數 è但RevPAR只能概觀每間房的產值，無法反映出利潤，所以會有進一步的指標ARPAR(AdjustedRevPAR)「可售房間校正營收」，可做為一家旅館內部衡量利潤狀況的指標 lARPAR = 可售房間數 x (ADR-每間客房銷售成本+客房其他收入) xOcc. Ø由於RevPAR或ARPAR沒有考量到各種銷售管道佣金(如OTA)、以及各種市場推廣費用，所以有可能會出現Rev.成長、但利潤卻下降的狀況，因此有ProPAR「可售房間利潤」指標 lProPAR =[客房營收 –(佣金 +銷售和市場推廣費用) ]÷可售房間數 è這項指標牽涉到業務的傭金、行銷的推廣費用，所以在財務計算上會有些難度，但這項指標能較真實地反映出每間房間的利潤 Ø由於旅館在淡季時的房間銷售不佳，常會對入住房客追加銷售其他服務，推出額外促銷方案，會需要一個指標來反映顧客追加需求的狀況，判斷入住顧客除了客房支出外，追加消費的狀況，RevPOR「每間售出客房營收」 lRevPOR =(客房收入 +客房其他收入) ÷售出客房數 è例如淡季時的Occ.大幅下降，RevPAR也相對下降，但是旅館的RevPOR卻有所提升，那麼可以判斷，客房追加銷售額外服務的情況比較好。

但以目前常見計算包套方案的ADR時，已將附帶銷售的服務以「內拆」方式扣除，所以主要還是以RevPAR來整體衡量住房營收的表現 這麼多的績效指標，不見適用於每間旅館的營運模式。

有些旅館單純只賣房間、沒有提供其他額外的服務(比如說：客房餐飲、客房MiniBar)，因此，就不會有所謂的客房其他收入。

又或者，一家旅館集團內部的客房業務、行銷、營運分屬不同部門，因此在預算執行與費用分攤的狀況，讓財務計算上出現難度。

眾多因素會讓一家旅館(尤其是客房)營收在計算其財務相關指標時，只納入最基本的Occ.、ADR、以及RevPAR。

但我相信，有心用數字管理績效，這些內部營運溝通的部分，都是可以被克服的。

【更多內容，請關注「海森飽嗝財經筆記」】 FB專頁：https://www.facebook.com/hysunburgersnote/ 部落格@blogspot：https://hysunburger.blogspot.com/ 部落格@Medium：https://medium.com/海森飽嗝財經筆記 Twitter：https://twitter.com/hysunburger 可售房間數 住房營收 客房收入 旅館 財務指標 產業經濟 策略 飯店業 營收管理 營運 ADR ARPAR Occ. ProPAR RevPAR RevPOR 取得連結 Facebook Twitter Pinterest 電子郵件 其他應用程式 留言 延伸閱讀 【信用卡】發卡銀行不是吃素的—etoro出金實例看到撸羊毛的風險 - 5月08,2020 【2021/03/15更新】由於在2020年7月時，金管會發布新聞稿提醒投資人，etoro並非台灣的合法證券期貨業者。

換言之，若投資人於etoro平台上投資而發生任何爭議，恐無法透過金管會進行申訴。

依此，有些發卡銀行不再提供投資人採用其信用卡做刷卡入金的動作；亦有些發卡銀行之信用卡可供刷卡入金，但不再提供任何刷卡回饋。

另外，過去一年多來，多有信用卡入金6個月以上，出金時即可以電匯方式匯回台灣的美元帳戶一說，但仍有許多投資人的案例道出etoro可能會以信用卡入金金額、仍採信用卡管道出金，而額外獲利的部分才會採取電匯方式。

因此，etoro最終決定採用何種管道出金，並非投資人能有所掌控。

本文強烈建議在一開始欲採取信用卡入金時，要加強考量匯率(入金及出金時的台幣和美元匯率)風險。

大約是十多年前，我就已經開啟研究美國投資市場的大門。

在台灣，透過網路開立美國券商的投資帳戶，是非常容易的事，但資金的匯出、匯入的相關費用不低，倒也讓我這個小額投資人做了幾回交易後，就關上了這道大門。

而就在去年下半年，我認識了史蒂夫和戴夫。

由於他倆代言etoro的廣告在各種媒體上強力播送，讓我又想再一次嚐試美股投資。

同樣的，在網路上辦理投資帳戶是非常流暢的過程，並且可以採用「信用卡」的方式匯入資金。

相較於使用銀行電匯(wiretransfer)全額到匯可能需要每筆NT$800的手續費，此為國泰世華銀行的網銀匯款的手續費價格，而各家銀行的手續費稍有差異。

使用信用卡入金僅需負擔1.5%的海外刷卡手續費，對於非常小額的投資人而言，匯款手續費的費用相對低廉。

以入金US$1,000(匯率以1:30計算)為例，採wiretransfer全額到匯的話，手續費占入金費用3%，而採用信用卡入金則只需1.5%。

當然，假如一次想入金超過US$2,000以上、甚至更多，採用wiretransfer全額到付的手續費則會相對低廉。

*各家銀行的電匯全額到匯手續費費用稍有不同，以各家銀行公告為準。

此例採國泰世華銀行於撰文當下所公告的手續費費用所以，etoro用信用卡入金的模式，對於只是想湊點小錢、玩玩國外的股票的人而言，會有很大的吸引力。

而當我實際經驗過整個歷程後，發現不僅是對小額投資人有吸引力，對大額投資人也有非常大的吸 Readmore» 【信用卡】美國運通簽帳白金卡AMEXPlatinumvs花旗CitiPrestige—主打生活型態的頂級信用卡在疫情下對市場的回應 - 3月10,2021  在台灣的信用卡市場中，各家發卡銀行都一定會推出一兩張頂級信用卡，以服務銀行中的高資產客戶，但這類型的頂級信用卡屬於附屬在財富管理的概念下，也許會提供機場接送、餐飲和住宿優惠，但大多都是點到為止，在信用卡產品的特色上，反而沒有太突出的特性。

這或許跟本土發卡銀行會把「信用卡」業務視為「獲客」的手段，從信用卡持卡人名單中，洗出高資產客戶，而以頂級信用卡產品做為「財富管理」服務的一環。

 本土發卡銀行的頂級卡主要為服務財富管理客戶外商發卡銀行的頂級卡則更著重信用卡產品本身特色然而，外商發卡銀行可能就會有些不同的立場。

以美國運通而言，信用卡及簽帳卡的發卡、收單、和清算業務就是它們主要的營收來源，因此，面對消費者時，信用卡和簽帳卡的產品設計就十分重要。

以台灣美國運通的頂級卡—簽帳白金卡為例(目前最頂級卡為thecenturion，但為邀請制)，用大量的國內外權益(機場接送、機場貴賓室、住宿和餐飲優惠)來吸引有相對應需求的客戶。

而花旗銀行旗下的CitiPrestige、以及星展銀行旗下的豐盛尊耀無限卡，又會是另一種產品設計的角度。

對花旗銀行而言，產品設計的邏輯與美國運通相近，信用卡產品有它獨立的本質，儘管花旗銀行在台灣亦有財富管理的業務，但財富管理業務與信用卡業務之間屬於合作關係，也就是說，花旗的信用卡(尤其是頂級卡)與財務管理業務沒有綁得很緊，而是給予財富管理會員更多的信用卡核卡禮、續卡禮、或年費減免等相關優惠或費用的加碼。

同樣的，花旗的頂級卡CitiPrestige也是以大量的國內外權益來吸引有相對應需求的客戶。

美國運通簽帳白金卡與花旗CitiPrestige儘管都有申辦的年收入或資產門檻，但相對不會非常高；反而是藉由消費者對於剛性年費的接受度，來確認是否符合這張卡片的產品設定；而願意申辦這類型卡片的消費者，自然對剛性年費的接受度高，而剛性年費正好可以穩固信用卡業務的營收。

相對的，星展銀行的頂級卡「豐盛尊耀無限卡」則是與財富管理業務緊緊綁在一起，期望它的頂級卡友能有一定的財力(本行財富管理貴賓、它行資產3千萬、或年收5百萬元)。

儘管這張頂級卡的產品設計，也是提供許多國內外權益(機場接送、機場貴賓室、住宿和餐飲優惠)，但非常高的申辦門檻，也代表著星展銀行期望透過 Readmore» 【餐飲】台灣人真的很愛吃，而且無視外食物價指數成長，餐飲營業額總是年年擴張 - 5月13,2019 根據經濟部統計處「批發、零售及餐飲業統計調查」、觀光局「觀光旅館營運統計月報」及「一般旅館營運統計月報」，2018年全年台灣餐飲市場規模約5,139億元。

過去10年皆呈現成長趨勢。

旅館業餐飲(包含觀光旅館及一般旅館餐飲)營業額僅占其中的8%，也就是大約417億元(觀光旅館269億元、一般旅館148億元)。

且受到旅館產業不景氣，且觀光旅館餐飲多屬高價，在消費信心疲弱的狀態下，自然縮手高價餐飲，因此，近三年旅館業餐飲營收年增率僅能維持平盤。

換句話說，整體餐飲業成長的動力來自於廣大的非旅館業餐飲。

我們通常會認為：當物價越來越高，消費者會更精打細算、甚至縮手。

但看起來，似乎不是這樣。

當我們把餐飲營業額年增率和外食物價指數年增率擺在一起看，我們會發現餐飲業營業額年增率高於外食物價指數年增率，這顯示出消費者根本無視於物價上漲，仍然持續擴張外食支出。

這完全與我們的想像有點背道而馳。

資料來源：觀光局「觀光旅館營運統計月報」、「一般旅館營運統計月報」；經濟部統計處「批發、零售及餐飲業統計調查」；行政院主計處「消費者物價指數(外食物價指數)」資料分析製圖：海森飽嗝而根據主計處於2016年發佈的「外食人口調查」，台灣13~64歲的消費者中，逾1,200萬為「三餐」皆外食的人口。

其中，午餐外食人口占比最高、人口數最多(80%、1,410萬人)，主要反映上班族午餐外食的生活型態。

但早餐、晚餐等與居家生活連結的餐期，仍有逾千萬人口外食，顯示「少開伙」、「買外面」是台灣消費者主要的飲食習慣。

這個調查數據已經是2016年前的久遠時代，依據餐飲業營業額逐年成長的狀況來推測，假如現在再做一次類似的調查，台灣的外食人口、外食頻率、甚至是外食消費金額可能會更為提高。

資料來源：主計處「外食人口調查」(2016)資料分析製表：海森飽嗝所以，你們愛不愛吃呢！我是很愛啦！假如善用一些餐飲業者與銀行或信用卡業者的促銷合作，可以讓我吃得好又省得靈巧。

由於台灣外食消費力驚人，這大概也是為什麼信用卡業者與餐飲業者間能有緊密的合作。

但關於是如何緊密，改天再來分享我對於信用卡業者與餐飲業者間合作模式的觀察。

【延伸閱讀】(2019/04/12)【信用 Readmore» 【信用卡】將被出售的花旗信用卡，正大力推卡，拉攏新戶、固樁舊戶、提升談判籌碼 - 7月15,2021  花旗集團自2021年4月下旬傳出要出售台灣等13個市場的消金事業時，不僅對產業界投下一顆震撼彈，也讓台灣花旗信用卡卡友也產生諸多疑問：現金積點、紅利點數、持卡權益該怎麼辦？有消費者選擇儘快出清積分點數、暫時停止使用花旗信用卡，也有消費者選擇停卡、跟花旗銀行道再見，當然，也依然會有忠實客戶持續使用。

但由於是誰、以及何時會接手台灣花旗信用卡業務，尚未明朗，消費者在這一時半刻裡憂心手上信用卡的權益和優惠是否頓時消逝，也就太過於杞人憂天。

然而，台灣花旗銀行不得不在面對集團的決策、以及台灣花旗信用卡持卡人和整個信用卡市場疑慮的多重壓力下，加深推卡力道、讓自己增添賣相。

根據金管會2021年5月份「信用卡業務統計」，花旗信用卡的流通卡數285.8萬張，占據國內發卡第6名，而有效卡數218.4萬張，同樣排名第6名，有效卡率76%則為國內發卡銀行中排名第1名。

各項經營指標表現不俗。

但若長期觀察花旗信用卡的經營表現，則能夠理解為何在即將出售業務前，仍大手筆地拉客、留客。

花旗信用卡業務的各項營運指標出現下滑趨勢，拉攏、固樁手段齊發若觀察2019年1月至2021年5月期間，國內前6大發卡銀行的每月「淨發卡數」(也就是當月發卡數減當月停卡數)，則發現台北富邦、國泰世華、中信銀、玉山、台新等各家銀行在此起彼落地推出「神卡」的過程裡，幾乎每個月的淨發卡數皆處於「正數」的狀態，換言之，前6大發卡銀行中，幾乎每家發卡銀行每個月的流通卡數量皆持續成長，僅花旗銀行的淨發卡數是一直處於負數，也就是處於持續流失客戶的狀態。

進一步觀察花旗信用卡的有效卡率及有效卡月均消費金額，也是有萎縮的現象。

在有效卡率方面，儘管花旗信用卡的有效卡率一直是發卡銀行中的第1名，但有效卡率從2019年初的8成以上比例，一路緩步下滑至今約76%，讓花旗不僅是在面對流失客戶，既有客戶的使用行為也出現停頓。

另外，在有效卡月均消費金額方面，同樣有著下滑的現象。

在2019年時，月均消費金額有一半時間能維持在8千元以上，全年平均每月約為8千元；但進入2021年之後，有效卡月均消費金額則維持在8千元以下。

綜合客戶(流通卡數)持續流失、有效卡率持續下降、以及有效卡月均消費金額持續萎縮，代表著 Readmore» 【飯店】一個指標、四張圖，用RevPAR道盡台灣飯店業30年風雨興衰 - 3月25,2021  新冠肺炎疫情衝擊全球已經一年有餘，只要是與人有直接接觸的產業，諸如航空、旅行、飯店、餐飲、零售…等等，都是身處疫情風暴中心的最大「慘業」，飯店業更是與其他觀光產業同僚身坐疫情海嘯第一排。

然而，這次的疫情衝擊原比爆發之初所想像得深遠，尤其是我們(特別是東亞區域)曾經歷過2003年的SARS疫情，當時已經把大家嚇得不要不要，但經歷過半年的震撼教育後，病毒突然消失、國際的觀光與商業流動以及國內的國旅也開始恢復元氣，飯店業也立馬跟上成長的軌道；相對的，這次全球新冠肺炎疫情已經拖磨一年多，現在才剛開始看到曙光，距離真正天亮、甚至是日正當中，還有一段距離。

但不論如何，產業界普遍認為這次的疫情衝擊為全球飯店業(甚至是觀光產業)帶來一次劇烈的量變、以及衍伸出緩慢的質變過程。

在逐步探索未來之前，讓我們先來探索過去的足跡，藉由一個指標、四張圖表、以及一張台灣飯店產業大事記，回顧台灣飯店業的風與興衰。

 一個指標：用RevPAR來說飯店業的故事交通部觀光局(官網、台灣旅宿網)會定期發布觀光旅館業和旅館業的營運統計，從整體的營運數據中，我們可以進一步計算衡量飯店應營運效率的指標：RevPAR(Revenueperavailableroom)。

這個數字同時考量到住房營收(需求端)、以及房晚供給量(供給端)，因此，這個數字的起起伏伏，可以看出飯店業的供需狀態。

我們可以從這個指標的計算方法，來說明為何一個指標即可觀察整個產業的供需狀態。

 ◆RoomRevenue(住房營收)=ADR(平均房價)xAvailableR/N(可售房晚)xOccupancyRate(住房率)◆RevPAR=RoomRevenue(住房營收)÷AvailableR/N(可售房晚)AvailableR/N(可售房晚)反映「市場供給」。

ADR(平均房價)、OccupancyRate(住房率)、以及所延伸的RoomRevenue(住房營收)則是反映「市場需求」。

依據供需與價格之間的關係，當市場中產品的供給量增加、但需求卻跟不上，則產品價格則會降價求售。

這樣的供需與價格關係原則，反映在飯店業 Readmore» 【觀光】2021年觀光相關產業的停滯和趨勢 - 1月14,2021  自2016年陸客不來台灣觀光後，台灣觀光相關產業即開始出現質與量的變化。

儘管INBOUND旅客人次仍呈現微幅增加，但客源結構出現顯著的改變。

原本大量的陸客環島行，造福各地的旅宿業和觀光商圈，當陸客不來後，尤其是桃園、嘉義、屏東、台東、花蓮等過陸客夜縣市的旅宿業、以及各地觀光商圈受到嚴重的衝擊；雖說東南亞客源弭補陸客缺口，但東南亞客源的經濟型旅客的屬性、以及主要活動區域在北台灣(尤其是雙北市)，也只能勉力弭補雙北觀光商圈、以及經濟型旅館的人流，高端星級旅館仍然受到衝擊。

2020年的疫情衝擊，讓OUTBOUND呈現停滯。

原本OUTBOUND的客源與消費行為，被「保留」在國內。

上半年影響較深的餐飲業、旅宿業、以及零售業，因國內疫情控制穩定，所以在下半年爆出消費潮。

但原先以為OUTBOUND的旅遊和消費行為轉為國旅後，能為餐飲、旅宿、零售業、甚至是轉型後的旅行業帶來「轉單」、甚至是「加乘」的效應，但從產業別的營業額數字來看，報復性旅遊所帶來的成效，主要是弭補上半年的消費缺口，頂多是為各產業(尤其是零售業和餐飲業)帶來較2019年微幅的成長，換言之，消費者只是把上半年沒花的錢，放在下半年一起梭哈。

一方面是旅行業者要從OUNTBOUND轉型國旅型態需要一段轉型期，另一方面在於國旅與OUTBOUND對於消費者而言是兩碼事，是一個「胃」和「甜點胃」的差異，當國旅就是不合甜點胃的胃口，要把OUNTBOUND的預算完全轉移至國旅，是不太可能的事。

這次針對2021年觀光相關產業做出展望，是基於觀光產業的角度切入，從過往政策面、兩岸關係、甚至是疫情對觀光產業的衝擊，所延伸出對旅行業、旅宿業、餐飲業、以及零售業的影響。

由於從2008年開放陸客來台之後，INBOUND迎來將近10年的產業成長，相同的，國人OUNTBOUND出遊的人次也是持續成長，與INBOUND的主要客源國呈現逆差的現象，更別說國旅消費(包含住宿、餐飲、零售)也都是長年成長的趨勢，這些榮景型塑出產業經理人的決策慣性，當面對2016年的陸客斷頭、到2020年的新冠肺炎疫情造成的產業震撼時，要能果決地華麗轉身，自然有所困難。

也因此，對於2021年的展望裡，停滯與爭議是多於正面的趨勢。

 ※ Readmore» 【信用卡】紅利點數怎麼用？折抵現金的回饋率有多少？卡友應該要知道的一些產業小細節 - 4月21,2021  近期花旗銀行要退出台灣消費金融市場的訊息炒得火熱，許多網友、財經名嘴、甚至是網紅對於這則產業議題也多所評論。

尤其是花旗信用卡在台灣的發卡數量位居第6位(286萬張)，長期以來有效卡率(最近6個月內有簽帳消費紀錄)也在各家發卡銀行中，持續坐穩第1位的位置。

而花旗信用卡旗下產品線和產品數量頗為簡單，高端卡、飛行哩程卡、現金回饋、紅利回饋等回饋機制的類型，皆有佈局；其中，號稱電影專用卡的「饗樂卡」最常被卡友提及，甚至是許多滿20歲的學生、或者社會新鮮人脫白的第一張卡。

這次花旗全球業務的策略調整，讓許多卡友擔心：「還沒用掉的紅利點數該怎麼辦？」花旗銀行是個跨國企業，位在美國紐約的總部負責全球事業版圖的策略規劃，而不論是併購華僑銀行前的花旗台灣分行、或者是併購後所成立的花旗台灣子公司，都是全球策略的執行單位。

打個比方：這就像是大腦和腳底板之間的差異。

大腦(總部)做了決策，腳底板(分行或子公司)則是在當地市場落地執行。

當然，跨國企業的策略到執行，不會像大腦訊號傳遞這麼快，尤其是花旗銀行是要售出消費金融部門，該怎麼賣、要不要分拆賣、要賣給誰、以及後續的簽約和執行，都還有一段好長的路要走。

所以，卡友們也不用這麼急著「擠兌」，不如先來搞清楚各家發卡銀行的紅利累積和使用機制。

刷卡累積「紅利點數」一直是發卡銀行設計信用卡產品刷卡回饋的基本款，假如卡友的年紀夠資深，應該還記得1990年代初期開放民營銀行設立，隨後各家銀行開始推動信用卡業務，甚至打出「30元也要刷卡喔！」的口號，也就是希望以累積紅利兌換商品的模式，吸引消費者辦卡和刷卡。

隨著信用卡發卡量大增，開始出現懂得玩轉信用卡的持卡人，當時大約是2000年的中期，信用卡市場中同時出現「卡神」和「卡奴」。

時序進到當下，發卡銀行對於信用卡產品設計越來越多元，當然，遊戲規則也越訂越細緻，但仍是基於過去的經驗所奠立的基礎而發展，並且永遠不脫「成本費用」的考量。

 刷卡所回饋的紅利點數是要認列費用，不是平白生出來送給你發行一張信用卡，除了後端的金流系統的建置、維運、和整個信用卡業務各環節所需要的人力外，每核發出一張信用卡，發卡銀行就得上繳信用卡機構(VISA、MasterCard、JCB等等)權利金，若採用信用卡機構所提供的權益服務，一樣得再 Readmore» 海森飽嗝 專精市場研究、產業分析；待過顧問業、線上遊戲業、電信業、觀光業；做過分析師、產品和企業策略管理。

看似職場很精彩、但人生很無聊。

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